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Seguros baratos no es del todo correcto
Hace poco vi un comentario sobre micro seguros de Carlos Lluch. He de reconocer que sus comentarios, artículos, opiniones son geniales. Recomiendo su seguimiento tanto si eres profesional como profano porque es una “enciclopedia” de los seguros!
Tras ese comentario intercambiamos algunos mails y en uno de ellos me comentaba esto sobre los micro seguros: “El error consiste en confundir cuatro cosas muy distintas : seguros low-cost, seguros de escasa cobertura, seguros con enfoque en riesgos pequeños o muy remotos y los micro seguros…”
Seguros con enfoque de riesgos pequeños o muy remotos
Estos seguros lo que cubren como sus palabras indican son riesgos muy pequeños o remotos.
Un ejemplo de ello sería por ejemplo la pérdida del equipaje valorado en 600 €. Este es un riesgo pequeño y remoto.
En cambio, no nos valdría el riesgo en un teléfono móvil (iphone por ejemplo). Aunque el importe del daño es el mismo, 600 €, la frecuencia es muchísimo mayor generando un riesgo algo.
Otro ejemplo de riesgo remoto sería el cubrir un terremoto aquí en España (aunque habría que ver la zona! Ojo!)
Seguros Low Cost
El ejemplo de seguro low-cost lo podríamos encontrar en un seguro escolar que ofrece cobertura “paquetizada” a todos los niños de un colegio y al evitar emitir una póliza niño a niño puede ajustarse el precio respecto de uno individual.
Otro claro ejemplo de precio low-cost lo hallamos en la cobertura del Seguro Obligatorio de Viajeros que emitir la póliza, gestionar el cobro… de cada pasajero de forma individual sería demasiado costosa!Superaría claramente el coste del billete de autobús!
Seguros de escasa cobertura
Hace poco leíamos por desgracia había sucedido un accidente de una niña de 8 años se había fracturado el brazo practicando patinaje en unas instalaciones de un polideportivo. Bien, pues el seguro que tenía contratado el Ayuntamiento en cuestión había sido de 3.005 € como máximo para siniestros de accidentes individuales.
Un grave error! Ahorrar y más aun en un Ayuntamiento. Ahorrar en estas cuestiones es de tener muy poca cultura aseguradora. Más y cuando cada día descubrimos un nuevo escándalo ocurrido en los ayuntamientos…
Estos seguros se caracterizan como su palabra indica por tener una muy escasa cobertura.
foto de portada: fotolia
Otro ejemplo más gráfico y completamente diferente al anterior sería el seguro de responsabilidad civil de un cazador; este tiene una cobertura pequeña y puede adquirirse de forma muy económica.Hablando de los seguros de cazador decir que por ese bajo precio solo suelen cubrir daños personales y en cuantía muy limitada. Al indicar que solo cubren los daños personales estamos dejando fuera los daños materiales. Es decir, si el cazador llena de perdigones un vehículo (ejemplo un Land Rover) metido entre las matas, un caballo de raza o se carga un condensador del tendido de fibra óptica… el cazador va a saber lo que es un marrón de narices. Recomendamos humildemente como una vez nos dijo un excazador; cambiar el click que se produce al disparar un arma por el click de una cámara fotográfica ;-)
Micro seguros
Los micro seguros tienen características propias: son sociales, muy simples, sin exclusiones, accesibles para pobres y orientados a necesidades básicas.
Son soluciones de seguro que están destinadas a problemas o necesidades de una población desfavorecida o situada en la pobreza. También son apoyos a pequeños emprendimientos que carecen de recursos financieros.
Es muy similar a un microcrédito; pero en seguros; micro seguro!
El micro seguro está pensado para funcionar sí o sí. Además la solución debe ser aportada con carácter inmediato. No hay fuente alternativa.
El micro seguro, como cualquier otro seguro, no funciona ante riesgos ciertos. Precisa aleatoriedad y un comportamiento estadístico para que sea sostenible. Por ello se debe enfocar a solucionar situaciones posibles, que generan una pérdida, pero no ciertas, inevitables. A cambio su gran ventaja financiera consiste en asumir esas pérdidas posibles a un coste fijo, presupuestable.
Para el caso de los micro seguros (la verdad es que en todos pero concretamente en este) recomendamos la lectura del “Breve Tratado de Micro seguros”, de Francisco Joaquín Cortés García y Valentín Molina Moreno. Esperamos (si es posible) tenerles por aquí en el futuro hablando de este apasionante tema.
Dicho todo esto deseamos haberte descubierto, clarificado o recordado estos cuatro tipos de seguros de primas bajas! Haberlas haylas!
Una vez más dar las gracias a Carlos Lluch por sus comentarios y enseñanzas! Si llegamos a sacar el artículo sin sus comentarios la “hubiéramos liado parda”. Y aquí, en Los Mejores Seguros del Mundo lo que pretendemos es dar información útil! Gracias Carlos ;-)
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